원금균등·원리금균등·만기일시, 상환 방식 비교

대출은 원금과 이자를 어떤 순서로 갚느냐에 따라 매달 내는 금액의 모양과 총이자가 달라집니다. 대출이자 계산기는 세 방식을 모두 계산해 회차표로 보여주므로 아래 설명과 함께 보면 차이를 바로 확인할 수 있습니다.

매달 같은 원금을 갚고 이자는 남은 원금에 붙습니다. 첫 달 납입금이 가장 크고 갈수록 줄어듭니다. 원금이 빨리 줄어 세 방식 중 총이자가 가장 적습니다. 초기 소득에 여유가 있고 총이자를 아끼고 싶을 때 맞습니다.

만기까지 매달 같은 금액을 냅니다. 초기에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 금액이 같아 가계 계획을 세우기 쉽고, 주택담보대출에서 가장 흔한 방식입니다. 총이자는 원금균등보다 많습니다.

만기까지 이자만 내고 원금은 마지막에 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 적지만 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 많고, 만기에 원금 전액을 마련해야 합니다. 전세자금대출처럼 만기에 목돈이 돌아오는 경우나 단기 자금에 주로 씁니다.

거치기간 없이 360회 상환할 때의 계산입니다. 원 단위는 반올림했습니다.

• 원금균등: 첫 달 약 183만 3천 원, 마지막 달 약 83만 6천 원, 총이자 약 1억 8,050만 원
• 원리금균등: 매달 약 143만 2천 원, 총이자 약 2억 1,560만 원
• 만기일시: 매달 이자 100만 원, 만기에 원금 3억 원, 총이자 3억 6천만 원
• 원금균등이 원리금균등보다 총이자를 약 3,500만 원 아끼지만 첫 해 월 부담은 약 40만 원 더 큽니다.

상환 방식 외에 다음 조건이 총이자와 월 부담을 바꿉니다.

• 소득 흐름: 앞으로 소득이 늘어날 것 같으면 원리금균등, 지금 여유가 있으면 원금균등이 유리합니다.
• 거치기간: 이자만 내는 기간입니다. 거치가 길수록 원금 상환이 늦어져 총이자가 늘고, 거치 뒤 납입금이 갑자기 커집니다.
• 중도상환수수료: 보통 대출 뒤 3년 안에 갚으면 수수료가 있습니다. 여유자금으로 빨리 갚을 계획이면 면제 조건을 확인하세요.
• 금리 유형: 고정금리는 금리 상승 위험을 막고, 변동금리는 보통 초기 금리가 낮습니다. 혼합형은 일정 기간 고정 뒤 변동으로 바뀝니다.
• 한도 계산: 어떤 방식이든 DSR은 연간 원리금으로 계산하므로, 상환 방식이 한도에도 영향을 줍니다.

• LTV·DTI·DSR, 대출 한도를 정하는 세 가지 비율