중도상환수수료와 대출 갈아타기

중도상환수수료는 약정한 만기 전에 원금을 갚을 때 은행이 받는 수수료입니다. 은행은 대출을 내줄 때 자금을 조달하고 보증·인지세 같은 비용을 들였는데 일찍 갚으면 그 비용을 회수하지 못한다는 이유로 받습니다. 금융소비자보호법은 대출 뒤 3년 안에만 받을 수 있게 제한하고 있어 3년이 지나면 수수료 없이 갚을 수 있습니다.

2025년 1월 13일부터 수수료를 "실제 발생한 비용" 범위 안에서만 받도록 바뀌어 주택담보대출 고정금리 약 1.4%·변동금리 약 1.2%였던 요율이 각 0.5~0.7% 수준으로 내려갔습니다. 신용대출도 0.6~0.8%에서 0.1~0.3%대로 낮아졌습니다. 2025년 1월 13일 이전에 받은 대출은 약정 당시 요율이 그대로 적용됩니다.

수수료는 갚는 금액에 요율을 곱한 뒤 남은 기간 비율을 곱해 구합니다. 약정서의 식을 확인하세요.

• 수수료 = 중도상환 금액 × 요율 × (잔여일수 ÷ 대출 기간일수). 여기서 대출 기간은 수수료 부과 기간(보통 3년)입니다.
• 예: 3억 원을 요율 0.6%로 받고 1년 뒤 전액 상환 → 3억 × 0.6% × (2년 ÷ 3년) = 120만 원. 2년 뒤면 60만 원, 3년이 지나면 0원.
• 매년 일정 비율(보통 원금의 10%)은 수수료 없이 갚을 수 있는 상품이 많습니다. 여유 자금이 생기면 이 한도 안에서 먼저 갚는 것이 유리합니다.
• 디딤돌·보금자리론은 2025년부터 중도상환수수료가 없거나 매우 낮고, 인터넷은행·일부 은행도 면제 상품을 냅니다.
• 같은 은행 안에서 상품을 바꾸는 "대환"도 원칙적으로 수수료가 붙지만, 금리 인하 목적 대환은 면제해 주는 은행이 있으니 먼저 물어보세요.

갈아타기(대환)는 새 은행에서 대출을 받아 기존 대출을 갚는 것입니다. 이득인지 보려면 절감 이자와 비용을 비교합니다.

• 절감 이자: 잔액 × 금리 차 × 비교 기간. 3억 원 잔액을 4.5%에서 3.8%로 바꾸면 연 210만 원, 3년이면 약 630만 원(원금이 줄어드는 효과를 빼면 조금 더 적음)입니다.
• 비용: 기존 대출 중도상환수수료 + 새 대출의 인지세(대출 5천만 원 초과 1억 원 이하 7만 원, 1억 원 초과 10억 원 이하 15만 원의 절반을 보통 차주가 부담) + 근저당 설정비(은행 부담) + 기존 근저당 말소비(약 5만 원 안팎).
• 판단: 금리 차가 0.5%p 이상이고 남은 기간이 길면 대부분 이득입니다. 0.2~0.3%p 차이는 수수료 기간(3년) 안이면 손해일 수 있으니 계산해 보세요.
• 대출 계산기에서 "현재 금리·잔여 기간"과 "새 금리·같은 기간"으로 두 번 계산해 총이자 차이를 보면 절감액이 바로 나옵니다.
• 갈아탈 때 만기를 다시 30년으로 늘리면 월납입금은 줄지만 총이자는 늘 수 있습니다. 남은 기간과 같은 만기로 비교하세요.

2023년 5월 신용대출, 2024년 1월 주택담보대출·전세대출로 확대된 제도입니다. 은행에 가지 않고 앱에서 여러 은행 금리를 비교해 갈아탑니다.

• 경로: 네이버페이·카카오페이·토스·핀다 같은 대출비교 플랫폼 앱 또는 각 은행 앱의 "대출 갈아타기" 메뉴. 마이데이터로 기존 대출을 불러와 조건을 비교합니다.
• 대상: 아파트 주택담보대출(10억 원 이하), 전세대출(보증 상품 기준), 신용대출. 빌라·단독주택은 시세 산정이 어려워 대부분 제외됩니다.
• 조건: 기존 대출을 받은 뒤 6개월이 지나야 하고, 연체 중이면 안 됩니다. 전세대출은 계약 기간의 절반이 지나기 전까지입니다.
• 절차: 비교 → 새 은행 선택 → 서류 제출(비대면) → 심사 → 승인되면 새 은행이 기존 대출을 직접 갚고 근저당을 바꿉니다. 1~2주 걸립니다.
• 플랫폼 금리는 우대 조건이 반영된 "최저" 금리일 수 있으니 실제 심사 금리를 확인하고, 은행 창구에서 직접 상담한 금리와도 비교하세요.

대환은 새 대출이므로 그 시점의 규제를 받습니다. 규제가 강화된 뒤에는 기존 금액을 다 옮기지 못할 수 있습니다.

• LTV·한도: 규제지역으로 새로 지정된 곳은 LTV 40%와 집값 구간별 한도(6억·4억·2억 원)가 적용됩니다. 기존 대출이 이보다 많으면 차액을 갚아야 갈아탈 수 있습니다. 다만 금액을 늘리지 않는 단순 대환은 기존 한도를 인정하는 예외가 있으니 은행에 확인하세요.
• DSR: 스트레스 DSR을 새로 적용합니다. 소득이 줄었거나 다른 대출이 늘었으면 한도가 모자랄 수 있습니다.
• 실거주 의무: 규제지역 주택 구입 대출을 갈아타도 기존 의무는 유지됩니다.
• 전세대출 대환은 보증기관(HUG·HF·SGI)이 바뀌면 보증료와 요건이 달라집니다.
• 갈아타기 전에 자금 계획 계산기에서 현재 지역·소득 기준의 한도를 확인하면 대환 가능 금액을 미리 알 수 있습니다.

• 규제지역 지정의 효과